技术:余额宝改变了我们，还是我们改变了余额宝

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“收益又下降了！ ”这是策划婚礼的木南最近经常出现的感叹，近一年，余额宝等网络资产管理产品几乎改变了她的生活习惯:每天早上去企业的第一件事是新浪科技官方微博发表的“网络资产管理产品每天的收益释放 每月发工资后，第一件事一定要把钱转入余额宝。

6月13日是余额宝的第一个生日，也是网络理财产品诞生一周年的日子，根据小金服的官方数据，到现在为止，余额宝的顾客超过了1亿户。

像木南这样的客户很多，采用余额宝，成为忠实的粉丝。 一年来，不仅享受到了它的便利性，大家也为它的收益下降而叹息。 余额宝7天的年收益从高峰期的6.763%下降到现在的4.742%月16日)，与银行5年的定期存款利率大致相同或低于银行的理财产品。

从以前流传下来的银行和同质产品竞争的压力中，现在是前所未有的高收益时代。 改变了人们生活的余额宝，如何改变自己？

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但是，光速上线的“宝宝”从一开始就遭遇同质化的折磨，甚至难以去除复印的痕迹，加上余额宝的成见，今后的“宝宝”无论规模还是顾客数量在短期内都很难超过余额宝。

数据显示，微信理财通到第一季度规模超过800亿元。 汇款财富现金宝货币基金组织规模达到327.3亿元。 同期余额宝规模已经超过5400亿元，余额宝依然占宝类市场的很大份额。

与工作者不同，客户最关心的是收益。 余额宝老顾客赵烧感慨地说:“现在每天早上醒来的第一件事是打开支付宝( Alipay )看收益，不知不觉在余额宝一年了。” “这一年小心点，周围的同事和朋友在余额宝上多赚点利益。 因为没有生钱的风险，所以现在自己也打算存钱到余额宝”，慎重工作的肖蕾看到一年后，终于伸出了“手”。

高收益令人高兴，“宝宝”是货币基金组织，收益根据银行间市场利率的变动而变化。 由于最近银行间市场利率的下降，“宝宝”的收益当然也有下降的趋势。 据统计，截至6月16日，50多只“宝宝”类理财产品中，7日只有9只产品的年收益率维持在5%以上，余额宝收益率为4.742%，居第22位。

对此，小微金服相关负责人也证实了这一观点。 余额宝类产品对接货币基金，投资种类多为“协议存款”，货币基金整体收益随市场资金方面的宽松而变化。 这是因为现在市场资金比较宽松的情况下，“宝宝”类理财产品的收益率下降是正常的现象。

该负责人指出:“过去一年的‘缺钱’导致资金紧张，高收益使余额宝看起来像单纯的理财产品，但实际上‘缺钱’的问题缓和后，余额宝根据顾客的垄断权益扩大产品的外延，恢复常态。”

资产管理对没有积累太多存款的年轻人来说是不知道的。 但是，随着余额宝等“宝宝”类网络理财产品的诞生，理财成为全民的行为。

“你一个月能存多少钱？ 有哪所房子？ 士55

对什么”感到害羞

5啊看见那个红色的数字不断滚动，心就黑了！ 能轻松赚钱，虽然只是一点点，但妈妈再也不用担心我的理财了”。

“灵活提取，短期内也能获得一定的收益”，和姐姐开服装店的刘雯今年年初开始采用余额宝，现在有近千元的收益，平均每月100多元。 刘雯说，考虑到这笔钱在银行，利息少到可以忽略不计。 余额宝对刘雯影响最直接，不仅效益好，而且效率比较高。 刘雯算了账。 自己的服装店每隔两个月进一次货。 在这期间，这两个月里，我把钱存入银行几乎没有利息，但是放在余额宝里就能得到几百元的利润。

比起李先生和刘雯，赵烨可以说是余额宝的资深玩家。 从去年7月开始，他把这几年保存的10万元全部搬到了余额宝。 一开始我打算试试，10万元一天的利润是18元，按这个计算一年能得到6000元以上的收入，但我知道这不是银行的定期存款。

但两个月前赵烨搬了部分资金。 “现在余额宝的收益比去年差很多。 而且还在持续下跌。 每月轻松收益几百元的日子过去了”。 赵烨总共把两万元留在了余额宝。 剩下的8万元在存银行的定期存款。 赵烨说:“银行三年的存款利息和余额宝的收益一样。 定期存款也可以抑制我的钱，所以其实没关系”。

“宝宝”的出现，特别是“宝宝”规模的迅速成长，不仅改变了人们的生活习惯，而且开始感受到以前流传的银领域前所未有的危机。

中央银行最近公布的数据显示，去年4月居民人民币存款减少了1.23万亿元。 这开始让长期处于金融垄断地位的商业银行们感到问题的严重性。

以前的小散户不是商业银行们的目标，即使不把这个集团放在眼里，提供理财产品，通常也会以5万元的“有色”标准画线……但是，突然来的“缺钱”阴差阳错地成为分水岭，一方是余额宝让数千万的顾客

“小额也是钱，拿了一笔是……”中关村某银行的业务经理又扯着嗓子教，业务员张先生这几个月每天都受到这样的教和储蓄的压力。

这几个月，张先生和同事明显觉得来办理业务的人在减少。 特别是咨询小额存款和理财产品的顾客寥寥无几。 去年一个月可以轻松完成的业务目标，现在正在拼命努力达成。 “这个余额宝显然会夺走我们工作的节奏啊。 强迫革命啊……”张先生和同事们曾经在吃饭。

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首先，在庞大的客户群之后，网络上的“宝宝”展示了全新的以费用为导向的生活化资产管理方法，但以前传到银行的只有旧模型的改造和扩展，没有创新。 再次，网络“宝宝”用大数据观察顾客的诉求，灵活定制产品。 这不是以前传到银行的。

据业界相关人士分析，以网络为平台的“宝宝”们已经开始侵蚀银行垄断的好处，从以前开始就在传递经济进行改革革新。 这个人长期以来决定银行的垄断地位是存款贷款的利差很大，但这个利差银行的一部分静静地放在自己的口袋里，散户几乎得不到钱。 货币基金以大资金和银行的作用出现，可以把利差还给散户。 这种方式当然很受客户欢迎。

因此，余额宝类产品的出现不仅开创了网络金融的新纪元，而且对这种新的金融模式或以前传来的经济的挑战和警醒，至少在现阶段，以前传来的银领域被这种新的景观模式追赶，开始了自我变革

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经过调查陈亮发现，这部分逃跑的顾客都是余额宝的全理财顾客，他们对收益率非常敏感，即使很小的变动也会把资金转移到收益高的地方。

但是，专业的资产管理与支付宝( Alipay )提出余额宝的初衷不一致。 陈亮介绍说，余额宝不是理财产品，而是提供增值服务的现金管理工具。 因为余额宝可以在渠道方面创新货币基金，满足顾客在费用、存款、资产管理三方面的诉求。 这是因为积累了很多忠实的顾客。

有小金服的调查结果显示，余额宝积累的这些忠实顾客大多是年轻人，存款额平均为6700元，他们重视余额宝的灵活性和便利性。

业界人士也对余额宝未来的迅速发展表示了不同的观点。 华夏银行快速发展研究部的杨驰研究员说，余额宝是越来越多的渠道创新，不是商业模式的创新，而是文案价格低，因此市场余额宝产品非常多，因此余额宝需要创新深入。

但是，有些人认为余额宝不仅仅是投资产品，还兼具结算和支付功能，是集成的产品。 这是因为余额宝不需要过度危险。

对此，天弘基金副总裁周晓明表示，未来的余额宝将侧重于产品的应用场景和功能方面的提高，目前正在积极准备其他方向的产品和服务。

其实，从今年年初开始，支付宝( Alipay )就扩展了余额宝的新“玩法”。 2月的客户独占权益“元宵资产管理”4月余额宝客户专用享受的财宝募集平台。 4月末将与浙江联通、广州电信合作开始余额宝“0元购机”活动。 6月出现了自动为客户买彩票的“永远上色”功能……由此可知，余额宝的费用场景不仅限于单一的在线模式，还扩展到了多维、多样的模式。

广州一家印染厂的业务员周晓毅最近打算更换手机。 在余额宝和广州电信共同宣布0元购买计划后，周晓毅算了账。 他以红米手机为例，余额宝客户允许冻结资金为990元，该机型对应的套餐价格为129元/月，但客户每月实际上不需要支付99元的套餐费用。 不需要预约套餐费用。 成套合同期限为两年，冻结为990元

实际费用为99*12*2-990*2*0.05 (余额宝7天化收益率为5%)= 2277元。 不，不，不，不，不，不，不，不，不，不。 已经。已经。已经。已经。已经。已经。已经。已经。已经。已经。已经。已经。已经。已经。已经。已经。已经。

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