【科技】"借条"业务悄然布局P2P 阿里能成民间借贷的监管方吗？

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在中央银行等10部委7月18日发表的《促进互联网金融健康快速发展的指导意见》中，首次确定p2p的经营性质是新闻中介，主要是为贷款双方直接贷款提供新闻服务，提供征信服务 届时，担保模式和自融模式等p2p公司将面临变革和破产。

这时的支付宝( Alipay )偷偷做了一件事，在新版支付宝( Alipay )钱包朋友的板块上推出借阅证的功能，支付宝( Alipay )客户需要向朋友借阅时，只需向朋友发送借阅证的要求，借阅证上的金额。 借款人的借款要求有效期为48小时，48小时后借款人不想借款的话，借阅证的要求会自动消失，借款人宣告失败。

朋友通过后，支付宝( Alipay )平台自动签订借款合同，完成借款动作。 出借人可以在贷款到期后要求借款人到期时自愿偿还，也可以允许支付宝( Alipay )从借款人的支付宝( Alipay )账户自动扣除，金额不足，借款人偿还本金和利息

你会发现借用服务平台实际上具备p2p网贷平台的基本功能，同时完全满足了中央银行对p2p纯粹新闻服务中介的定位。 更重要的是，该p2p模型基于熟人小额贷款，不仅基于朋友之间的信任，民间贷款法也作为法律依据，充分保障贷款权益，属于高质量的p2p贷款模式。 这种一对一的贷款模式处理了通常p2p平台上最头痛的信任问题、法律问题，通过平台积累了顾客的社会交流关系网络，可以说是一石二鸟。

我们可以从模型的设计中看到这种熟人p2p贷款模型创新探索中的一端

我认为有以下值得注意的地方。

1、平台构建逻辑

借书本质上是民间贷款的在线化，不能说是创新，但在以前贷款业务的在线化流传的过程中，平台的价值变得明显了。 这个平台直接在个人和个人之间实现风险认证、匹配和交易。 最大的价值是通过提供平台金融服务来实现社会交流功能的转换。 从平台的构建逻辑来看，相当于马云战术的三个曲目计划，即平台、金融和数据。 通过构建直接面向客户的平台，构建生态系统，实现金融信用系统的重建，最终通过大数据的积累，进一步强化基础，扩大业务。

2 .贷款利率自由化探索

贷款服务的贷款利率是借款人和贷款人双方约定的，平台不参与贷款利率的设定。 这个设计确实提高了平台的包容度和出租双方的自由度。 利润是开放设计有助于顾客风险偏好上平台的数据积累，并可以决定之后的模型优化。 与海外这个利率定价的自主化类似的是美国的p2p企业prosper，借款利率在借款人发表借款诉讼时设定上限，不同的是投资者投标，利率低的人中标。

3、借阅证模式的限制

因为位于熟人之间的实名贷款模式不仅挑战了中国自古流传的贷款文化，而且是基于一次人脉关系的一对一贷款，所以规模的扩大也有限度。 与此相对，最近出现在市场上的是打同样熟人关系卡的p2p平台企业，基于手机通讯录的一次两次人脉关系链，制作了匿名的p2p社会交流贷款平台，在模型设计上不是点对点的。 既满足贷款行为的隐私和金融属性，也融合了社会交流属性。 当顾客的目标率达到一定程度时，该模型可能会对借用模型形成强大的竞争。

与目前国内的p2p平台相比，借阅证还具有很多特点

1、顾客

现在p2p平台之间竞争最激烈的只有集中在顾客数量上，努力争取越来越多的顾客，才能获得越来越多的贷款人和借款人。 支付宝( Alipay )目前拥有的4亿个人客户和以支付宝( Alipay )为交易入口的中小企业超过5，000家。

2、征信

p2p网络贷款的未来在于征信，这是当前领域的共识。 只有大数据征信才能搞好风控竞争，风控是p2p网贷成败的关键。 芝麻信用成为支付宝( Alipay )借书征信中的杀手锇，芝麻信用相关的借书服务，在客户借款时，显示客户的芝麻信用等级，增大借款人的违约价格。

另外，支付宝( Alipay )中存储的个人和公司财务支出、费用用途、资金往来等财务数据在质量和数量上确实有很强的竞争力。

3、平台价格

借据的交易机制是支付宝( Alipay )只是单纯的新闻中介，不涉及债权分割、债权转让和期限不匹配等问题，而且贷款真实性审查、交易风险赔偿由贷款双方处理，平台经营价格

4、平台信用

在平台荣誉度上，当然，支付宝( Alipay )作为中国最大的第三方支付平台，背靠阿里巴巴集团，其平台的荣誉度不比任何银行系、国资系或风投系p2p平台差

以前网络金融和p2p概念热炒时，马云也在第一时间调查和理解了p2p，但听说蚂蚁最终没有做p2p。 根本原因是马云认为，如果所做的事件具有约束人性(弱点)的制度，那才值得做，具有可持续发展的能力。 但是如果所有的问题都集中在道德问题上，他们认为这件事非常不可靠。 马云表示，对大企业来说，为了保证高效运行，必须将人为因素降到最低，利用制度和规范化的秩序保证公司大生产的运营。

我认为现在时机应该成熟了，利用借条业务的试水p2p，而且在p2p模型中只做最自信的熟人贷款，是相当明智的。

这可能只是个开始。 可能是冰山的一角。 支付宝( Alipay )通过借书与个人信用有关。 这将是银行贷款以外的个人信用系统。 蚂蚁有可能成为民间贷款的监管系统。 这是银行做不到的。 借用模型在支付宝( Alipay )平台上迅速发展成熟后，蚂蚁金服可以向其他客户推荐借款人的债权，突破熟人的限制，也可以以蚂蚁一贯的做法剥离p2p业务，建立专业的p2p企业。

蚂蚁金服围棋才刚刚开始&hellip； &hellip；