技术:宜信创始人唐宁：把手弄脏，做中国普惠金融的破风者

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是

文/霍伊万

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“弄脏手”“弯腰”“趴在地上”

看这12个字母，你想什么职业？

不管你想什么，和金融精英核对都不太容易。 他们不是西装笔挺，而是有金融街的高级写字楼，一只手拿着星巴克，另一只手忙着用键盘吗？

但是宜信普惠的金融精英是这种十二字战术的实践者。

看看他们的ceo唐宁，就知道为什么要带出这样接地的队伍。

唐宁非常守时，不晚。 比我们约定的时间早到了十分钟。

他穿着白衬衫，卡其色的裤子。 据说如果有十几条同样的裤子，选择的难度就会减少。 他手里拿着褪色的帆布电脑包，已经有毛刺了，这个包非常大，有一个堵住的鼓囊。

当然，他也不是一成不变的。 不久前刚换了新手机。 以前用的iphone4s，画面真的很烂。

这个中微子上市公司的会长脑cpu在生活细节上没有留下多少空间。

在网络金融领域，曾经根据发端基因发生过“在线”“离线”之争，唐宁认为，不需要拘泥于在线还是离线，应该看哪个动作更好地满足诉求。

“要真正满足门槛高、难度高的诉求，必须是18个武艺都，不能用这条诉讼线满足。 对其诉说线感到满意，金融技术创新、数字技术创新、模式创新、组织管理创新也必须一起进行”。

对他来说，“弄脏手”接触了所有顾客，理解了毛细血管级申诉的具体动作，成为宜信普惠金融的价值观。

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在自行车比赛中，我有为冲到整个球队前面的选手顶风的体验。 这个身体是“破风者”。

唐宁之是中国的普惠金融，像破风者。

普惠金融听起来符合政策导向。 因为这许多小型金融机构、网络金融企业都在拉普惠旗。 但是，这也是以“普惠”为篮子，把各种概念放在里面。

宜信11年创业史在这两个主要的营业普惠金融和财富管理行业有很多“破风”实践。 与年宜信财富拉开中国财富管理领域大幕不同，我们从宜信普惠11年来专注于借款咨询服务的业务实践中可以窥见中国普惠金融创新迅速发展的简单历史剖面。

“普惠”的概念作为中国的主要推动者，唐宁认为普惠金融是金融逻辑，不仅限于大银行做得不好的金融，不认为大银行一定要做，应该各有分工。

而且，普惠不能说是狭义的慈善金融、白钱的金融、补助金融。 这是相对片面的理解。 也有人说智慧的理解很便宜。 这违反了金融业务的逻辑，贷款额越小，实际价格就越高。 惠，越来越多的人意味着便利性，即得不到资金的人，在得到的前提下能够更方便且迅速地得到资金。

“到未来为止，对普惠金融没有既不黑也不白的定义。 越来越多的是尝试，也可以说是不懈努力的方向。 金融作为极其重要的手段、工具、能源的一部分，是如何适用性广、覆盖面广、效率更高、更有用的意思。 ”。 唐宁说。

2005年联合国首次提出了“普惠金融”的概念。 意味着通过包容性金融为越来越多的小众服务。 2006年，唐宁创立了宜信。 七年后，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过了《中国共产党中央关于全面深化改革的几个重大问题的决定》，把普惠金融作为“完全金融市场体系”的组成部分。

10年后，去年9月5日，在g20会议上，发表了指南文件“g20数字泛在金融高级略”，泛在金融再次引起了全球的关注。

回到宜信普惠十一年，唐宁不太喜欢宏伟的史诗，他不认为当时联合国的呼吁和后来的文件是自己创业的第一动因。 他主张想法简单，普惠金融业有客观的存在，还有不令人满意的指控。

宜信创立之初，不仅资产管理方面很难得到顾客的信任，即使是借款方面，人们也同样接触不到。 手机上经常收到被称为“大型诚实集团”的群发诈骗邮件，有必要帮助有诉讼的中小企业和个人获得债务，并大力说明价格以获得信任。

人民代表大会财政金融学院的吴晶妹教授认为唐宁的理念与其理论研究非常一致，但宜信最初开展普惠金融业务时，她认为在中国当时的信用环境下这完全不可思议，必须能够落地实践，特别困难

唐宁的这种破风者精神，只有在市场不确定的情况下开辟疆拓土，才能达到今天的宜信普惠。

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创业前，他就大胆“弄脏手”了。

唐宁时被称为学霸，从天津耀华中学被送到北大数学系，在大学一年级时在新东方做兼职老师。 那是1994年，新东也刚创立，在中关村的二小屋工作。 他是当时新东方第一位学生老师。

在新的东方，他看到这样的小训练机构，选择方向，使事件正确后，可以多次下车，走不平凡的路。

1995年，唐宁去美国南方大学学习经济学，毕业后加入华尔街著名投资银行dlj。 这使唐宁感到骄傲，但缺乏成就感。 当时，中国人在华尔街，经常做中国的后台服务，进行系统、风控，唐宁在前台，从事金融、电信、媒体、高科技公司的上市、借款发行、收购业务。 他学到了很多，只是觉得这不是自己想提供服务的团体。

那时互联网的概念很受欢迎，唐宁经营着数亿美元的大生意，他自己喜欢0到1，然后1到多的过程，特别喜欢参加早期价值解放的场景。

到目前为止，接触了穆罕默德·尤努斯提出的“格莱美模式”，打开了窗户。

尤努斯被称为“贫穷银行家”，为孟加拉国因贫穷而以前无法获得银行贷款的创业者提供“小额贷款”。 2006年，唐宁创业那年，尤努斯获得了诺贝尔和平奖。

唐宁在美国学习时，去孟加拉国学习了格莱明做小额贷款的方法。 他还无法想象为什么钱能帮助最贫困的农村妇女。 当时还没有网上银行，银行的印象是有店，顾客是排队的，但一到格莱明的店，完全没有顾客。

网点管理员指着墙角说:那是给你的。

只是远程

哎呀，不行。中国还不如“”“”“”“”

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哦，不。不。不。不。不。不。不。不。不。不。不。不。不。不。不。不。不。不。不。不。

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二

万物。

但是他和早期的核心高管拿走了包，去了最贫困的农村。 “这个基因还是对的。 不在那里的话，市场和顾客诉求的第一手把握不充分”，他说。

宜普惠“手脏”“弯腰”“趴在地上”的理念在初期也遇到过很多疑问，批评者认为“运营太重”，一部分没有上网。 事实上，这种看法对普惠金融环境缺乏了解。 “那时中国的信用体系不健全，我们在不同客层的信用水平、偿还能力方面没有历史经验”。 宜信普惠高级副总裁王威说，“我们有很多尝试”。

宜信首席战术官陈欢指出，普惠金融为个人中小企业广告主服务，与通常的金融相比，这些个人中小企业广告主的金融诉求微观、量大，面对人们的优势各有不同的特点。 比如，我想给小公司看财务报表，可能没有或者错了，所以有必要尽早让自己沉在顾客身边了解顾客的状况。

陈欢在2007年加入宜信，我记得当时大家对申请贷款的方法，特别是个人贷款不太了解，所以必须做很多工作。 客人来了之后，防风同事必须在qq视频和客户中表达信息。 用这样看起来简单的方法，继续积累防风数据。

对宜信普惠来说，初期的诉求教育确实经历了困难的过程，为借款方的数据积累也奠定了以后的“黑名单”基础。

之后，宜信加入北京市网贷领域协会和中国网络金融协会后，唐宁分享了宜信普惠多年积累的公司数据，供领域参考，为防止多头贷款做出了一定的贡献。

唐宁提出共享数据，说大家都不想提出，所以我先提出。 又做了那个破风者。

年，宜信成立四年了，搬到了新家。 搬家的过程是照相机技术不成熟的同事，用家用dv机从旁边拍摄记录下来的。

我看了这个视频，一开场就看到了楚国的红色，充满浓郁乡土气息的幕布。 前台是深蓝色的，有紫、粉、绿、白、红五色组合的桌子花。 场景外，男性中音喊着“如果下面有唐宁，应该搬到总部，切彩”，于是集体鼓掌唐宁走到幕布前说“祝宜信明天好”。 纸花一落，红幕就拉开了。

不忍直视泥土。

5年后，去年12月18日，宜信宜人信用在美国挂牌上市，成为中国金融科技的第一股。 这个视频是专业照相机队使用德国阿雷的电影设备，打开蔡司的镜头，在很多立场上记录下来，专业队精心编辑，看起来上面的水平很多。

很多部门从soho现代城搬到了附近的温得莱、华贸等写字楼，唐宁现在还呆在soho现代城狭窄的“冬冷夏热”办公室，里面只有一张桌子、椅子和书架。

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宜普惠的快速发展路径符合唐宁后来提出的“普惠金融三步”，即小额信贷、小额金融和能力建设。 其中，第一步处理资金获取，第二步处理金融服务的多样性，第三步处理“能源”。

这三个步骤也与中国普惠金融的快速发展路径高度协调。

获得资金是最现实的诉求，宜信企业和哈佛商业评论年出版的《普惠金融的中国实践:技术推进变革》的报告显示:

中国中小经济体的数量很多，到年底为止，总共包括1900万户左右的小型公司、小型公司、5165万户个体经营者、2亿左右的生产性农家等，这些人是“大众创业，万人创新”的第一力量，通过吸收全社会就业的主体，

这些小公司也有自己的小梦想，小目标。

宜普惠个人服务中心的邵宁社长去年8月有加入宜信的经验。 同年9月，他去了新的开业城市进行信用业务训练，遇到了刚毕业不久的年轻人，他们的目标是拥有自己的服装设计室。 其实我不需要太多钱，没有房间。 我有一点简单的设备。 少量的推广和宣传，几万美元。 他们试图贷款，但这笔钱在他们身上找不到合适的路线。

最后用宜信普惠处理了。 两个人很高兴。 邵宁和他们谈了很多未来的构想。 邵宁不知道他们现在过得好不好，感动他的是这个年轻人，特别希望通过自己的努力，对自己的未来负责。

也应该诉求多种金融服务的形式。 宜信普惠继续扩大服务，除小额信贷外，还包括支付、小额理财、保险等多项相关全面的金融服务。 这也代表着趋势，现在多个互联网金融企业面向现有顾客发掘越来越多的资源，为综合金融服务提供全面的产品服务。

宜信普惠产品和运营中心的社长田颖在加入宜信之前是花旗银行中国区的干部，在她的面试中唐宁说了一句话:创新不是宜信。 棕榈树

第二天

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安静，空荡荡的，空荡荡的，空荡荡的，空荡荡的，空荡荡的，空荡荡的。 已经是这样了。已经是这样了。已经是这样了。等等等等。等等。等等。等等。已经是这样了。等等。已经是这样了。已经是这样了。等等。

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二

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总之，2，2，2，2，2，2，2，2。

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陈欢说，宜信是世界市场上第一家可以在移动目的地申请借款的企业，他们也是市场上第一家可以对顾客进行实时信用的产品运营商。

这结合了宜信多年积累的顾客数据、顾客表现行为，从中总结了规则、开发模式。

顾客可以下载手机app，输入简单的个人新闻，然后得到数据授权，宜信普惠取得这些数据后，根据算法，给他限额。

以前，客人到了店里，不同的贷款决定都是上天，从2号到10号各种各样。 到年为止，抵押贷款业务以小时为单位，客户进店开始提交资料，1小时内通知批准结果，3小时内所有手续完成，钱可以进入银行账户。 这对顾客体验来说是根本的变化。

陈欢介绍说，经过各种流程的优化，现在所有顾客中，95%以上的顾客得到1小时的批准，可以发放3小时的贷款。 当然，这并不适用于所有的顾客，像中小企业广告主这样的顾客需要去现场进行很多实际的调查。

年初，宜信普惠推出了面向网上贸易卖方的贷款产品。 除了一些中小企业广告主需要去当地看20万以上的借款外，其他一小时内可以给对方限额。

除了宜信普惠在融资地的许多创新尝试外，近两年宜信部署了智能投顾、科技保险等行业，唐宁表示，这和当初宜信普惠时一样，是很多人不擅长的时候，应该插手的时候。

说要回归宜信普惠的创新，实际上必须给团队使用各种资源工具。 这是因为需要金融技术、数字技术、模型设计等知识，必须遵从监督管理的要求，也必须理解组织中创新的组织行为学。

金融科技行业的整合创新，从管理逻辑上难以实现1+1 3，不顺利的是1+1。 因为金融官员和科学技术人员几乎是两种生物。

如何使金融和技术一体化？ 唐宁有很实用的做法。

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一家公司的创新需要满足两个条件:一是机制的建立，二是自上而下的推进。 只有口号，没有具体的实施战略，创新只会成为假创新，特别是在以严格著称的金融领域，推进进程需要进行越来越多的事业。

唐宁积极推进创新机制的建立和实施，在金融和科技团队融合的过程中，他运用了一些做法:“互相给予能量”、“二级专家理论”、“盲人背井离乡”、“teamoftwo”、“河流方向”

他认为，因为科学技术人员和金融相关人员的背景不同，道子也不同，所以有必要“互相给予力量”。 “二级专家理论”更明确了解释“互相给予能量”。 唐宁举了一个例子。 a是金融一级专家，b是科学技术一级专家，a告诉b知道，同样的b也告诉a，a和b成为对方行业的二级专家。

这可能听起来有点绕远儿，但用更形象的比喻成为“盲人的背”。 盲人的眼睛变亮，脚变长。 可能不是箭在飞，但没有重大遗漏。

回到金融和科技，要求科技数字化人才有金融基础，让金融牛人从数字化重建的角度，理解年轻一代行为的差异，从顾客行为的角度，从顾客体验路径的角度，看自己的风控，把自己的产品做得最好

唐宁认为只有这样的彼此力量才能释放火花。 否则，像水星这样的人，像火星这样的人，会成为天上的一方。

谈谈年轻的网民。 他们对金融不太专业。 唐宁只是这些人认为“不认识的人不怕”，研究产品的设计和顾客体验。 例如，按钮是红色的、黄色的、左边的还是右边的。 他认为这些也很重要，更重要的是基础资产是否可靠。 对客人好不好？ 否则，即使一键购买，也和购买垃圾和毒药没有区别。

所以，让科学技术人员理解金融的事情，让金融人也理解科学技术的事情是很棒的愿望，但很难知道。 要真正达成，需要越来越多的方法。

唐宁如果有他的方法，那就是“teamoftwo”，简单来说，就是两个团队合作战斗，互相融合，大家对结果负责。 就像制作产品的人认为销售不顺利一样，销售总是认为产品不正确，矛盾不断。

宜信普惠也有“游河对岸”的实践。 唐宁前线的同事在河边，中后台的同事在河的另一边，总觉得得不到帮助。

有点科技同事做的事是为前线出力，但他做的事有时觉得前线特别不好用，中后台同事会去前线理解顾客的诉求。

也就是说，顾客在哪里，申诉在哪里，该去哪里。

无论是游泳，过桥，还是修建高速公路，只有走到对面，才能更清楚地看到事情。

当然，也有人从后台的同事那里质疑我们为什么在游泳。 他们为什么不来游泳？ 唐宁我想我最终确信顾客在哪里，宜信普惠的人应该在哪里。

想起任正非说的“请听炮火的人决定”。 唐宁赞成这个说法，但现在和过去的线性管理不同，为了实现更好的最终结果目标，满足顾客的诉求，每个人都必须前期参加。

“游到河对岸”和“teamoftwo”也是唐宁在金融创新探索过程中总结的最有效的团队管理战略。 事实上，这种团队管理方法本身也有很大的创新性。

唐宁引用了德鲁克大师的话。 “遇到未来最好的方法是创造它”。 他认为在某种意义上，总是处于创造未来的过程中。 宜信普惠有希望通过模式创新、技术创新来满足更好的顾客诉求的形象。 在这个过程中，路是大家自己走的，这在文化上和机制上都需要保证。

创新需要做，但金融创新需要底线。 那与网络创新相比，很多“自由”会变少。 因为金融必须严格。

宜信普惠在创新中还有一个机制。 也就是实时跟踪、监视创新的效果，保护创新和创新者，不让大家失败，让公司失败。 影响组织的企业品牌、荣誉度，避免给顾客带来不可逆的状况。

然后建立创新的公司文化，鼓励大家说，敢于表达自己的想法，唐宁想做的是真实的，正直的，有勇气的组织，不是官僚的，大气不发声的组织。

这种创新机制的建立，正是给创新带来了更无压力的土壤。

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胃

但是还没有，还没有，还没有。

甜的东西

嘻"

也是

桃花号列车

只是当时她作为同事的朋友参加我们的共同建设，球场上说她在准备考研，我不要考研，加入我们吧。 当时企业很小，中国也还没有普惠金融、小微、大数据这个词。 她今天进入宜信普惠的前身，成长为优秀的经理。

他虽然对自己很“小气”，但对同事特别大方，特别是在训练方面，专注于学习型组织的构筑，在集体学习上不惜大量投资。 在宜信，员工可以通过学习实现精益六西格玛绿带、黑带的现任权威认证和宜信内部专业c(creditease)cfa全课程在线学习。

年，宜信普惠将眼球聚焦在足球项目上，正式成为中国足协比赛的正式赞助商。 这看起来和业务没什么关系，唐宁认为，足协杯体现了宜信普惠的精神。 “普惠金融其实是成长的概念，是价值创造的概念，我理解中国足球，追求和选手更好，战胜自己，精神和谐”。

他认为普惠金融有很长的生命力。 监督管理落地后，其中的p2p网贷领域也会迅速健康，更规范地发展。

“普惠金融处理的问题是中小企业、打工创业的上班族、费用高的上班族、农家各方面的金融诉讼、从他们获得资金的诉讼到资产管理的诉讼、保险的诉讼、保障诉讼、支付的诉讼等，更深、更大。 ’他总结说。

逻辑、手脏、顾客的诉求，是我与唐宁交流中出现在最高频的词汇，这也构成了他最核心的思考框架。 沿着顾客的诉求走下去，唐宁有越来越多的破风者的角色在等着他扮演。