技术:淘宝保险B面：你应该懂的电商保险生态逻辑

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淘宝保险b面

本报记者刘艾琳北京报道

如果你认为上网的保险产品只能搞笑和渠道，你的思维就会out。

电商的生态，书是社会系统的缩影。 引进保险的真正意义是处理蚂蚁生态中的各种保障能力，提高平台的管理效率和完整的经济补偿机制。 这正好也是整个保险领域在国家经济转型中的战术作用和展开思路。

以阿里巴巴(滚动信息)和保险的融合为例，约2000种保险产品在线的50家保险企业天猫旗舰店，甚至依靠高收益约定客户的投资型保险产品，这些是蚂蚁小金融服务集团保险事业部的主要从属 有产品本身，不是团队关心的问题，也不是电子商务给保险企业带来的中心增量。

“我们不是代理商，也不做诱惑、销售某种产品的行为。 保险企业在天猫开店，不支付佣金，只是按比例支付交易价格。 》7月10日，淘宝保险的一位内幕对21世纪的经济报道记者说。

因此，越来越多的增量和研究开发重点将放在基于交易环节的可能发生纠纷和矛盾的所有应用场景上。 另一条快速发展逻辑线是基于支付宝( Alipay )账户体系派生的保险产品，包括资产安全保障和可以与小微金融(包括蚂蚁小贷、余额宝等)对接的信用保证保险等。

例如，淘宝中的家纺类商品容易发生买卖双方的质量纠纷，所以两家财险企业共同提供商品质量保证保险，保障责任包括第三方机构的质量鉴定费用和部分经济补偿。 这个产品在网上将近一年，每天有3000张成交量，获得了一定的利润。

捆绑销售这种商品交易的保险产品可以推广到数字产品的保证、汽车零部件的安装责任保险等越来越多的行业。

“我们计划向保险企业开放越来越多种类的商品交易和信用判断数据，希望企业能自主开发和比较某种特定种类的商品交易纠纷、损失风险等保险产品，商家能自主与商品组合销售。 》上述淘宝保险的内幕认为，以商品的高销量拉动保险产品的销售额是可开展的方向之一。

这种构想可以与交易链勾结，不断衍生(详见同版手绘结构图):各乐宝解冻商家大宗保证金，商品质量保险处理交易纠纷，账户安全保险处理资金处理盗窃风险，物流类险种。

这是淘宝保险的b方面，潜伏在以前流传下来的产品简单的网店销售下的基于电商基因的业务增加。 事实上，基于风险分散、矛盾解决、资金融通等诉求，积极融合保险功能是互联网保险的核心能源，也是现代保险服务业快速发展的方向。

7月9日，李克强总理主持国务院常务会议，为加快现代保险服务业的快速发展进行部署，提出了五个变革方向的画外音。 保险领域与经济活动、社会生活更密切相关，进入制度构建、加快市场活力爆发的新阶段。

两个逻辑:商品交易和资产保障

蚂蚁希望向保险企业开放越来越多的商品交易数据，企业根据商品类别的特征提供将越来越多的商品捆绑销售的保险产品。 现在相关的还只是数字产品、汽车零部件和家庭纺织商品，商品类别的覆盖面极小，第一参与的企业也集中在平安、太保和公众安全保险等。

“保险产品不限制访问保险的企业数量，将来会更开放，所以我们不会分流给任何人。 也许会向卖方和顾客公开蚂蚁中各保险企业的历史交易数据、信用判断，让保险企业自主选择，将优胜劣汰完全市场化。 ”。 一位淘宝保险负责这项业务的人向21世纪的经济新闻记者透露。

但是，解决矛盾的新产品有很多现实的课题。 以家庭纺织商品保险为例，客户在参与该险种的卖方购买商品，认为质量不符合卖方的说明的情况下，可以自费邮寄到平安或太保保险企业进行质量鉴定。 保险企业需要提供第三方认证机构，在5个工作日内得出结果。

如果鉴定符合卖方的描述，交易额的80%将支付给买方，一件赔偿上限为1万元，买方需要承担20%的损失，如果不符合，卖方将赔偿数倍的交易额。

由于逆向选择风险，该产品只对按多维标准筛选的数千家卖方店铺开放，其余的卖方和买方都买不起。 对买家来说，维权的时间和劳力的价格依然很高。

“经过一年的运营，我们打算向男装开放这个产品。 男装这个类别比家庭纺织规模大得多。 》上述人士明确。

开放度还比较谨慎，说明对于淘宝成交量最多的女装，开放这个产品需要越来越多的经验。 而且，越来越多的纷争来自企业品牌真实性的判别，而不是质量。 “企业品牌的鉴定除了技术难度确实很高外，与企业品牌制造商和各种代理商的对接越来越多，暂时没有更好的方法。 质量本身可以通过成分检查得出正确的结论。 ”。 以上提到的人很坦率。

关于将来商家自主配置保险产品捆绑商品销售的构想，也有一定的监督管理规定。 这种行为符合保险兼业代理行为的定义吗？ 根据保险兼业代理临时管理方法，保险兼业代理人是受保险人委托，从事自己的业务，并且为保险人代理保险业务的单位。 如果是这样的话，卖方有必要具备兼业代理人资格吗？

资产保障是保险积极融合的另一条逻辑线。

支付宝( Alipay )已经集体投保了8亿客户的支付宝( Alipay )、余额宝等账户被盗的风险，此外越来越多的想象空间在中小金融服务链上的信用保证保险中。 例如，资产管理频道的财宝招聘平台可以访问近100家中小企业贷款，余额宝客户可以在这个平台上直接向中小企业贷款。 借款人需要在银行提供承兑汇票的借款保证保险等作为担保或兜风手段。

风险共同负担:价格千人千人

但是以前、以前、以前、以前和以前是指，同、同、个人、价格、频率变动，各实现了一千。 棕榈树。

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比如在运费保险中能埋入承担货物破损等风险吗”。 上述淘宝保险人分解说。

淘宝保险的a面是指在淘宝销售平台上直接面对顾客以前流传的险种，淘宝承担的也是渠道功能。 这个部分不是主力，但在50多家保险企业的2000多种保险产品中，淘宝平台也根据自我评价系统筛选出性价比最高、与人身保障可靠相关的保险产品，访问“爱宝”平台

据一位内幕消息，爱宝平台除了目前的重疾险外，还计划接入门诊保险，“门诊保险是长时间损失的险种，保险企业通常进行团险，几乎没有进行危险路线。 但是我们会尝试访问”。

关爱宝的定义依然是薄利多销的大致内容，“赔偿率控制在85%-90%左右，企业的少量利益使更多的顾客享受外来保险这样危险性高的险种”。 (赵萍)