技术:央行正式集中存管第三方支付备付金 缓冲期首次交存20%左右

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央视财经(记者王允顿凯立名)今天下午，中国人民银行发布支付行业新规定，确定第三方支付机构在交易中发生的顾客准备金，今后统一提交指定账户，由中央银行监督，支付机构将顾客准备金

根据要求，最终支付机构必须将所有顾客的准备金提交到集中存款账户。 但是，现在设置了延迟期间，也就是第一次提出的平均比例是20%左右。 各支付机构首次提交的具体比例根据业务类型和分类评级结果综合明确，提交金额根据上季度客户准备金日平均馀额计算。 人民银行或商业银行不向非银行支付机构的支付准备金账户支付利息。

我们在网上购买商品和服务时支付的费用被存入支付机构的账户，直到收到商品并同时确认为止。 这笔钱就是我们说的“顾客准备金”。 由于第三方支付的特殊性，整个交易产生了时间差，这一小时间差形成了巨大的资金沉淀，这笔资金在银行账户产生的利息收入占支付机构总收入的11%。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受央视财经记者采访时表示，大部分客户在与支付机构签订合同时，包括在你的网上签署这份合同，这项利息已确定返还支付机构。 你从支付机构收到利息吗？ 不，没人拿到。 所以，这笔钱本来就没有给我们的金融客户。 所以，现在中央银行为什么不向这些支付准备金支付利息呢？ 引导我们的支付机构小额迅速，支持微型这一本职工作，回归初心，做你支付的主要工作，不是通过吃支付金这一利润赚钱，而是通过挪用准备金进行投资理财来维持你的运营。

根据中央银行的统计，现在支付机构以自己的名义在多家银行开户保管顾客准备金，平均各支付机构开立13个顾客准备金账户，最大的开户账户达到70个。 到2005年第三季度，共有267家支付机构舍不得为客户支付准备金，共计超过4600亿元。 顾客的支付准备金规模巨大，保管分散，有一系列风险，首先支付准备金被挪用到支付机构。

年8月，以浙江易士成为首的非法挪用准备金被注销并支付业务许可证的例子，之后广东益民、上海畅购等相继挪用顾客准备金被注销并支付了业务许可证。 进一步防范风险，规范支付机构网络支付业务管理。 人民银行领导中国支付清算协会建立了非银行支付机构的网络支付清算平台。 将来的支付机构只需开设银行账户，就可以处理顾客准备金的全部支付业务。

中国支付清算协会副秘书长兴奋林表示，现在支付机构在多家银行开户，多头链接事实上形成了支付清算机构的功能，实际上起着从事中央银行的横向清算的功能作用。 其实那是违法从事跨领域业务清算这个职能。 今后人民银行要求这些支付机构开设多个账户，调整到一家银行或中央银行保管，其他应当取消。

专家:领域竞争激烈，不用担心把损失转嫁给顾客

支付机构的公积金存款比例如何明确，集中管理后会影响支付机构的日常经营吗？ 支付金的集中管理对银行有什么影响？ 央视财经记者第一时间采访了专家进行解读。

现在支付机构开展的支付业务类型分为预付卡的发行和受理、互联网支付、银行卡收据三种，这三种业务在交易上的优势不同，支付机构对顾客的准备金沉淀效果有很大差异。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对央视财经记者说，这种方法对支付机构特别是中小支付机构有一点影响，但这种影响非常多，这种影响不会对整体业务利益产生很大影响。

第三方支付机构今后能收到一点支付的服务费等吗？ 董希淼说:“应该说整个支付领域竞争也很激烈，所以现在中国银联和商业银行也在不断切入。 谁敢收钱，客户就可以去。 等等。比如55已经是钱了； ； 好的，已经够了。已经够了。已经够了。已经够了。已经够了。已经够了。已经够了。

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但以下就中国，关于非银行顾客，关于集中支付，回答了问题。

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四是顾客支付准备金的分散保管，不利于支付机构资金管理的统一，存在流动性风险。

另外，多个支付机构通过扩大顾客支付准备金的规模获得利息收入，脱离提供支付服务的主业，在一定程度上引起支付服务市场的无序和混乱，破坏公平竞争的市场环境，允许人民银行开展业务

针对上述问题，《国务院办公厅关于印发网络金融风险专项整治事业实施方案的通知》(国办发( ) 21日)表示，“非银行支付机构不得挪用、占用顾客的准备金账户在人民银行或满足要求的商业银行开设 人民银行或商业银行不向非银行支付机构的准备金账户支付利息，以支付机构“吃利差”为第一利益模式，理顺支付机构的业务迅速发展激励机制，为非银行支付机构提供小额、迅速、便民小额支付服务 的从业要求明确了人民银行深入研究，广泛征求各方面意见，最终集中存款支付机构的顾客准备金的方案。 这个计划得到了大多数支付机构和其他市场参与者的赞同和支持。

支付机构顾客准备金集中管理是人民银行贯彻党中央、国务院相关业务配置的重要措施，进一步加强支付机构顾客准备金管理，降低准备金风险，支付机构挪用和占有顾客准备金，恢复支付机构的业务本源，保护顾客的合法权益

三、客户准备金集中存款后会影响支付机构的日常经营吗？

也

尤其是，也是，也是，也是，也是，只是，那个那个那个那个那个那个那个那个那个那个那个，“2%以内”，因为不影响支付机构的流动。

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支付机构顾客支付准备金的交接比例根据支付机构的业务类型和分类评级结果综合明确。 另一方面，根据支付机构开展的业务类型，顾客对准备金利息收入的依赖度越高，存款比例越高，支付机构抑制了扩大顾客准备金规模的冲动。 另一方面，人民银行每年对支付机构开展分类评级业务，综合反映支付机构的合规经营和风险控制等情况，支付机构的合规和管理能力越差，评级结果越低，适用的保管比例越高

五、实施顾客准备金集中存款管理对准备金存款管理银行有什么影响？

答:实施顾客的支付准备金集中存款管理只是支付机构将支付准备金存款管理银行保管的部分资金存入指定机构专用存款账户，其他流程不变，不变更原来的支付准备金银行和支付机构之间的权利和义务。 准备金储蓄银行必须协助完成准备金储蓄专用存款账户的相关业务，继续履行支付机构保管在所有准备金银行的顾客准备金新闻的回收、核对和监察业务职责。 支付准备金合作银行必须继续监督支付机构向本银行客户保管的支付准备金。

此外，顾客准备金作为商业银行存款的一部分，被一并纳入商业银行存款准备金的信托基数，寄存到专用存款账户的顾客准备金从商业银行的存款准备金信托基数中扣除。