【科技】婚假将成下一个万亿分期场景 实际实行有难度

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【每日科技网】

房贷车贷，人生中除了这两项巨大开支外，排在第三位是什么

婚嫁。

尽管婚嫁市场在年年缩水，但依然有万亿市场，业内人士将称其之为最后的分期场景，不少巨头虎视眈眈，准备进入。

然而，已进入领域的玩家，却快速发展缓慢。

风控太难，骗贷横行，b端和c端勾结套现，一家平台曾经数月被薅干。

最后的蓝海，却荆棘密布，这片市场可能爆发吗

01 最后的场景

最近两年，花费金融崛起，租房、3c、旅游、教培、医美、家装，几乎席卷了全部的花费场景。

场景+分期从蓝海变成红海，最终沦为一片血海。

大家都急于拓展新的疆土，来规避厮杀。

兴趣的是，不少玩家不约而同地，将眼光转向了婚嫁场景。

这可能是花费金融行业最后一个场景，某持牌花费金融企业也正在布局婚嫁，负责人金娴称。

婚嫁市场有多大

婚嫁市场的具体规模，没有确定数据，但却可大致推算，婚嫁领域垂直新媒体负责人张玉民称。

目前，国内结婚人数逐年递减，但每年依然有1000万对情侣步入殿堂，婚纱照、婚庆策划、婚宴、蜜月游一条龙，平均下来也要10万块左右。

如此换算，这就是一个万亿市场，张玉民称。

而婚嫁市场的主力军，基本都是90后，他们对新鲜事物接受度高，分期花费的理念也较为强烈。

在此之前，城商行曾有过尝试。

年，吉林银行就推出了结婚贷款产品，他们也去婚庆企业以及婚姻登记处做过推广，但是这块业务一直没做起来，关联负责人称。

大银行觉得这块肉太小，而小银行的审核门槛极高，下款率不高，导致金融在其中的渗透率极低。

这才是真正的蓝海，金娴称，万亿市场，客群高质量，以前传下来金融机构并未吞噬，才给了花费金融企业诸多机会。

从年开始，网络玩家切入婚嫁市场。

一类是电商系。

他们有自己的婚嫁电商平台，并且可以给客户提供婚嫁分期和贷款服务，比竞嫁网、新婚宝、婚礼纪、囍分期等。

另一类是花费金融系。

他们对接线下的婚庆企业，给客户提供分期贷款。

然而，如今的婚嫁分期市场，只可用惨淡来形容。

预计在一年多的时间里做到50到80亿的市场规模，但是目前只做到了5000多万，竞嫁网创始人蔡鹤云曾调研，上海婚嫁市场规模在300到400亿之间。

他们曾雄心壮志，结果市场之慢热，超出他们想象。

而年成立的分蛋金服，目前放贷规模仅4亿。

寥寥不多玩家，快速发展并不算快，而绝大多数企业只是表现出有趣，依然冷冷在场外观望。

这片万亿市场，为何迟迟没有迎来它的春天

02 骗贷横行

婚嫁场景的最大弊病，是欺诈。

在场景+分期领域，医美和培训一度被业内人士认为是伪命题。

因为这两个领域价钱都不透明，也不太容易定价，导致了中介横行：在医美领域，中介提成高达50%，培训高达30%。

中介的存在，让这两个场景骗贷和套现问题，都不太容易根治。

但婚嫁场景不一样，价钱早就透明见底，大家在过度竞争中，好处已薄如纸，根本没有中介存在的可能性。

如此的场景，骗贷相对应该更难，事实真的如此吗

徐春捷回忆，在年年中，分蛋金服成立之后，几乎同一时间，北京也有一家企业推出同样产品。

该企业本身就有婚庆业务，迅速签下大量婚庆企业。过度扩张之后，企业出现大量坏账，直接导致崩盘，退出婚嫁花费金融市场。

他们到底遭遇了什么

华北区从事套现的大中介彬和称，他曾注意过婚庆市场，他看到很多欺诈情况。

一种是c端欺诈，伪造成要结婚的客户，来纯套现。

另一种，是b端欺诈，因为婚庆门槛太低，甚至新成立一点婚庆企业，用来纯套现，骗到钱后就跑。

而第三种，就是双方勾结，套现出来后相互分成。

这个场景太容易被攻破，因为不太容易核实对方这部分钱的真实用途，彬和称。

分蛋金服的创始人徐春捷同样发现了这个问题。

他在创立分蛋金服，曾是花费金融的老兵，深知领域风险，而不敢冒进。

分蛋金服曾进入二三线城市，试水后很快出现b端套现的苗头，他立马收手。

直到现在，徐春捷只会和各个区域排名前五的机构合作。

即便做好了b端风控，c端风控依然是个难题。

我们会要求获得双方父母的电话，徐春捷称，考虑到面子问题，这样违约的可能性会降低。

但前提是，这得是一场真实的婚礼。

看结婚证但是很多安排婚宴的情侣，很多并没有领证;就算获取双方父母的电话，也可能大家联合起来撒谎。

就算说明是真实婚姻，如果他申请贷款10万，怎么说明他真实花了10万

比如，他说要请10座客人，结果只有5桌;申请填写了2个摄影师，结果只请了1个这些款项细节，都怎么核实

风控之难，难如上青天。

面对风控难题，竞嫁网另辟蹊径，直接选择绕过风控。

他们现在联合银行推出的结婚贷，但竞嫁网在其中只担任助贷角色，负责获客和进件，最终的风控和放款，都交给银行。

虽然规避了风险，但是这种模式下款周期长，又有商户宣传力度不足等诸多问题。

除了风控之外，因为婚礼场景的特殊性，后面将还面临一大堆难以想象的难题……

03 领域洗牌

尽管是万亿市场，但婚嫁整个领域，都处在了下行震荡期。

在前段时间刚刚结束的中国婚礼领域高峰论坛中，江苏省婚庆领域协会会长常真称，从大数据上说，整个结婚人数大幅度减少，门槛又特别低，造成这个领域竞争无序，是有往下走的趋势。

结婚人数在逐年降低，也导致了竞争不断加剧。

婚嫁领域早已过了暴利时代，利润非常薄。据业内人士称，目前婚庆企业一单的利润能有10%就很不错了，商户都在用减法来做营销比如打折、促销。

客户一上来的第一反应，肯定是讲价，分期这种加法手段，还没有成为他们第一考虑的方法。

蔡鹤云认为这项业务和车贷一样，需要一定的时间来培养市场，很多商户和客户都不知道婚礼还是可以分期的。

商家对分期的宣传力度，远远不够，蔡鹤云称。

领域都到了生死存亡的关键节点，哪有时间去想，怎么通过金融手段，去发掘顾客的剩余价值

市场反应淡漠，而婚庆又是一个超级低频(一生最好只有一次)的诉求，地域又极为分散，导致每个平台不太容易全国布局。

这个难点竞嫁网也一直没有突破。

目前他们和上海市上百家酒店的合作，但业务还是没有走出上海。

我们只做上海，但是app却是面向全国的，导致app里90%的申请都是无效的，蔡鹤云称。

对于女孩来讲，婚嫁只有我愿意的那一刻的仪式。但这个流程，却牵动无数的细分场景，婚宴策划、酒店、影楼等等。

因为不太容易规模化，领域盈利也将成为难题。

c端是赚不到钱的，蔡鹤云倒是看得很清楚，c端的那点利差和服务费，实在覆盖不了价钱。目前，竞嫁网仅能够实现盈亏平衡。

但蔡鹤云看到了另外一个商机，他发现，b端倒是很缺现金流。

可以帮助b端做应收账款融资、回笼现金流等服务，这也是婚嫁领域的一大痛点，目前还没有什么人来做这件事件，可能会是一个很大的市场，蔡鹤云说。

而其他玩家，有更大的野心。

他们试图通过婚嫁场景为入口，切入家庭，去拓展后期的其他家庭花费场景，比如：生育、月子、保姆服务等。

这个市场未来是否会爆发

竞嫁网和分蛋金服的两位创始人都认为，关键因素看：银行或越来越多网络玩家是否进入，共同将市场激活。

据业内人士预测，在家庭大额花费贷款中，除去最大头的房贷、车贷和装修贷款，下一个目标就会是万亿产值的婚嫁市场。

银行对其已蠢蠢欲动，而网络巨头也开始布局。苏宁花费金融关联人员透露，他们也正在看这片市场。

当玩家大批量进入，整合产业，培养客户之后，婚嫁市场可能会迎来爆发。

看到这片蓝海的人，并非一个，迟迟没有快速发展起来，背后必然有其逻辑，金娴称。

这个场景涉及的人员关系多而杂，场景多而杂，风控极难。

万亿市场的最后一片蓝海，荆棘密布，并且也意味着机会丛生。